CBDC - 돈의 진화, '종이'에서 '데이터'로

 

돈의 속도가 바뀌고 있다.

우리는 그 속도를 올라타고 있다.

 

디지털 네트워크 위에 연결된 글로벌 암호화폐 이미지 (출처: Pixabay/Free-Photos)

 

 

 

지금의 삶의 속도는 이미 디지털로 옮겨갔다.

그 속에 화폐도 함께 있다.

 

달러, 종이화폐, 기축통화...
이제 돈의 속도도 서서히 옮겨 가는 중이다. 

아니, 이미 많은 사람들은 그 변화를 알고 그 속도에 발맞추려 서둘러 움직이고 있다.
서서히 움직이던 속도가 곧 강속으로 바뀌는 것은 시간 문제일 뿐이다. 

 

싫어도 맘에 들지 않아도 시류에 몸을 싣지 않으면 늘 따라가기만 급급해지는 거다.

오늘은 요즘 나의 관심사인,

그 '속도의 디지털 화폐' 디지털 화폐의 시대를 이야기해 보려고 한다. .

1. CBDC란 무엇인가 – 국가가 직접 만드는 디지털 화폐

 

CBDC(중앙은행 디지털 화폐, Central Bank Digital Currency)는
말 그대로 “국가가 직접 발행하는 디지털 돈”이다.

우리가 매일 쓰는 카드 결제나 송금은 이미 전자적인 형태이지만,
그건 어디까지나 은행 시스템 안의 숫자 이동일 뿐이다.
CBDC는 이 단계를 건너뛰어,
중앙은행이 직접 국민에게 돈을 발행하고 기록한다.

즉, 은행이 사라지는 화폐 시스템이자
화폐의 완전한 중앙집중화라 할 수 있다.

지금까지의 돈은 은행이 발행을 중개했지만,
CBDC는 한국은행 → 국민으로 바로 연결되는 구조다.
결국 “국가가 나의 지갑을 들여다볼 수 있는”
새로운 금융 질서의 시작이기도 하다.

 

금융 중심지 도시의 스카이라인과 디지털 경제의 상징 (출처: Pixabay/Free-Photos)

 

2. 기존 예금과 무엇이 다른가

 

CBDC의 가장 큰 차이는 ‘소유 구조’다.

예금은 은행의 부채다.
우리는 은행에 돈을 맡기고, 은행은 그 돈으로 이자를 주며 운용한다.
CBDC는 중앙은행의 화폐다.
예금이 아니라 “디지털 현금” 그 자체다.

따라서 CBDC가 본격 도입되면
은행의 존재 이유는 지금보다 훨씬 줄어든다.
지금까지는 “돈의 중개자”였던 은행이
CBDC 시대엔 “서비스 플랫폼”으로 전환되어야 한다.

예를 들어,

지금은 신용대출을 위해 은행을 찾지만,
CBDC 시대엔 정부가 직접 신용등급을 확인하고 지급할 수도 있다.

결국 금융은 더 효율적이지만,
그만큼 국가의 통제가 강화되는 사회가 된다.

 

3. 블록체인과 코인과의 차이

 

많은 사람들이 “CBDC도 블록체인 기술로 만든다니까 코인 아니야?”라고 묻지만,
본질은 완전히 다르다.

구  분	CBDC	암호화폐
발행 주체	중앙은행	탈중앙 네트워크
공급량 통제	통제 가능	알고리즘 기반 제한
추적성	완전 추적 가능	익명성 (부분적)
목표	통화정책 / 국가 통제	자유 / 시장 생태

CBDC는 블록체인의 기술만 빌려왔지,
철학은 정반대다.
블록체인은 ‘중앙 없는 신뢰’를 추구했고,
CBDC는 ‘중앙이 모든 신뢰의 중심’이 되는 것이다.

 

4. 왜 지금 CBDC가 주목받는가

 

2025년 현재,
세계 주요국은 이미 CBDC 실험 단계를 넘어 도입 준비에 들어갔다.

●  중국: 디지털 위안화 상용화 중
●  유럽: 디지털 유로 시범 운영
●  미국: 연방준비제도 CBDC 테스트 중
●  한국: 2025년 하반기 시범사업 예정

이는 단순히 “돈의 디지털화”가 아니다.
국가 간 결제 경쟁의 무대가 바뀌고 있는 것이다.
특히 미국 달러가 흔들릴 때마다,
각국은 ‘자국 디지털화폐’로 달러 의존도를 줄이려 한다.

즉, CBDC는 통화전쟁의 새로운 전장이다.

 

다양한 디지털 화폐 아이콘이 떠 있는 가상화폐 그래픽 (출처: Pixabay/Free-Photos)

 

5. RWA와 디파이로 이어지는 연결점

여기서 중요한 건,
CBDC가 결국 실물자산과의 연결(RWA) 로 확장된다는 점이다.
CBDC는 신뢰를 ‘정부’에 두지만,
RWA는 신뢰를 ‘자산’에 둔다.

즉,

 “CBDC는 통제의 화폐,
RWA는 가치의 화폐”다.

이 둘이 결합되면,
디지털 부동산, 토큰화된 주식, 실물 가치 연동형 코인 같은
새로운 금융생태계가 만들어진다.
그리고 바로 그 길목에
세이트(SEYT) 같은 실물자산형 코인이 존재한다.

 

6. 나의 시선 – 돈이 디지털이 되어도 마음은 남는다

 

글을 적다 보니 문득 이런 생각이 든다.
어차피 돈을 움직이는 건 사람이지,
그 디지털 화폐가 아니다.
디지털 화폐를 움직이는 것도 결국 사람이다.
그래서, 이렇게 주절대어 본다.

 

▷돈의 시대가 어떻게 변하든
마음의 방향을 잃지 않는 게 진짜 부다.
 

▷ 국가가 발행한 디지털 화폐 속에서도
내가 어떤 가치를 선택하느냐가 결국 나의 경제를 만든다.

 

CBDC는 어쩌면 돈의 진화가 아니라,
‘의미의 진화’일지도 모른다.
디지털 세상 속에서도
가치는 여전히 인간의 마음에서 시작된다.

▷ 기계는 돈을 계산하지만,
사람은 그 돈으로 삶을 만든다.

▷ CBDC는 종이돈의 마지막이자,
새로운 신뢰의 시작이다.

이제 우리는 각자의 자리에서 “돈의 속도”가 아닌 “가치의 방향”을 정해야 한다.